Le Plan d’épargne retraite PER est destiné à anticiper vos vieux jours au moyen de l’épargne que vous aurez constituée. Peu importe votre âge, vous pouvez en ouvrir un – à condition toutefois de ne pas être à quelques années seulement avant cette échéance, sauf sous certaines conditions, ce que nous allons aborder, entre autres, dans cet article.
Ouvrir un PER à quelques années avant la retraite : sous quelles conditions ?
Le mieux est bien évidemment d’ouvrir son plan le plus tôt possible. La majorité des assureurs sont en effet assez réticents aux souscriptions à un âge proche du départ à la retraite, du fait que l’épargne n’aura pas le temps de prospérer et que le capital ne pourra pas être converti en rentes.
Toujours est-il que la souscription à la veille de la retraite est toujours intéressante dans les cas suivants :
- Si vous réalisez des versements conséquents et de manière programmée, afin de permettre aux sommes versées de fructifier. Veillez également au rendement du contrat. Attention, car les primes ne seront plus réinvesties sur des supports dynamiques, c’est-à-dire générant un bon rendement. En effet, elles seront placées sur des supports sécurisés tels que les obligations, qui constituent les supports en fonds en euros, et donc faiblement rémunérés.
- si vous avez préalablement ouvert d’autres contrats : par exemple les anciens Plan d’épargne retraite populaire (PERP), Article 83, Madelin, Plan d’épargne retraite collectif (PERCO), etc. Les sommes qui y ont été capitalisées peuvent être transférées dans le PER que vous aurez souscrit. Dans ce cas, il vaut également mieux vous assurer que ces dernières sont assez conséquentes afin de permettre une sortie en rente à votre départ à la retraite.
- si vous avez souscrit à une assurance-vie : vous pouvez aussi transférer votre épargne sur ce placement dans votre PER afin de booster vos encours
Opter pour les versements programmés pour garantir une capitalisation de qualité
Souscrire à un PER individuel, c’est épargner à son propre rythme. Cependant, il est toujours intéressant d’opter pour des versements programmés afin de garantir une capitalisation de qualité. Vous définissez la périodicité de vos versements : tous les mois, chaque trimestre, tous les 6 mois ou tous les ans.
Pour cela, déterminez votre capacité d’épargne, c’est-à-dire la somme d’argent qui vous reste une fois que vous aurez dégagé toutes vos charges. Vous considèrerez alors toutes vos sources de revenus : salaire, revenus de capitaux mobiliers, loyers, etc. Attention : on distingue l’épargne forcée de l’épargne simple. La première est celle que vous devez économiser afin de payer des charges obligatoires. Elles ne doivent donc pas faire partie des critères que vous prendrez en compte pour la détermination de votre capacité d’épargne.
Demandez régulièrement votre situation auprès de votre assureur
Vous pouvez vous renseigner sur votre situation auprès de votre assureur, entre autres sur le montant de vos encours. Notez bien que votre passage à la retraite se prépare 5 ans à l’avance. C’est à ce moment-là que vous pourrez exiger de bénéficier des informations régulières sur vos encours, de même que sur les possibilités de sorties en concordance avec votre situation. Exemple : faut-il sortir en capital (en cas de faible épargne) ? Quels sont les types de rentes les plus adaptées ? Vous avez en effet le choix sur plusieurs d’entre elles, selon que vous souhaitez avant tout garantir vos vieux jours, (via la rente viagère simple ou la rente par paliers) ou protéger votre conjoint. Si vous choisissez cette seconde option, votre assureur vous donnera tous les détails sur la rente avec réversion, qui fera avantagera votre conjoint – ou un proche de votre choix – à votre décès. Idem pour la rente avec annuités garanties.
